Сфера фінансових послуг – прибуткова, але і висококонкурентне середовище. Компанії тут намагаються надати клієнтами більш повний і актуальний комплекс послуг. Опції, які пропонують банки, вже не вважаються сьогодні вичерпними. Набирає популярність нова форма організації – фінансовий супермаркет. У статті ми розберемо, що це таке, у чому її особливості, які послуги надаються. Поміркуємо, чи є перспективи розвитку таких фінансових форм в Росії.
Що це?
Фінансовий супермаркет – підрозділ кредитної, фінансової організації, яка пропонує повний комплекс фінансових послуг і продуктів. На першому місці тут банківські. Але, крім них, доступні інвестиційні, консультаційні та страхові.
Головне завдання фінансових супермаркетів: спростити процес отримання громадянами фінансових продуктів і послуг. Творці також хочуть зробити перебування клієнтів у таких організаціях максимально комфортним: зменшити час очікування, скоротити кількість грошових витрат.
Класифікація
Хоч фінансові супермаркети представляються універсальними установами, у світовій практиці актуально їх поділ за сферами діяльності:
- Робота з інвестиційними продуктами.
- Зайнятість у сфері страхування.
- Послуги в роздрібній банківській сфері.
Як правило, поділ ведеться по переважному вектору діяльності універсальної компанії.
Цілі створення
Фінансові супермаркети створюються з певними цілями:
- Отримати злагоджено функціонує смакота, велику корпорацію, яка надає фінансові продукти.
- Провести обмін базами клієнтів між окремими напрямками діяльності такого супермаркету.
- Заощадити грошові кошти в результаті збільшення масштабів діяльності. Наприклад, скоротити кількість робочих місць з дублюючими один одного службовими функціями.
- Звести до мінімуму витрати на рекламу та дослідження нових сегментів ринку. У випадку з фінансовим супермаркетом його засновник може одночасно просувати відразу декілька послуг і продуктів.
Тенденції виникнення
Чому з’явилися фінансові супермаркети “Тінькофф” та іже з ними? Вся справа в загальносвітових тенденціях:
- Посилення конкуренції в середовищі фінансових установ. Особливо вона є відчутною у найбільш прибуткових сегментах банківського бізнесу.
- Необхідною умовою для виживання фінансових інститутів стає їх укрупнення.
- Спрощення законодавчої сфери багатьох держав. Зокрема, раніше закони чималої низки держав забороняли кредитним установам надавати комерційні послуги.
Що відбувається в світі?
Таким чином, фінансові супермаркети ЕТП ДПБ (електронні торгові майданчики “Газпромбанку”) з’явилися не випадково, а під впливом обставин. Сьогодні банкам необхідно створювати потужних інтегрованих фінансових посередників, які зможуть пропонувати населенню широкій спектр фінансових продуктів і послуг. При цьому обираються програми розвитку роздрібного підприємництва – для скорочення процентної маржі, залучення великих корпоративних клієнтів.
Такі финпосредники намагаються привернути увагу клієнтів, називаючи себе універсальними фінансовими супермаркетами. Вони здатні запропонувати комплексний, індивідуальний підхід. Тобто, збільшують до максимальних розмірів обсяг спільних продажу банківських та небанківських продуктів.
Сьогодні такі моделі фінансових організацій стрімко розвивають власні роздрібні мережі, підвищують якість обслуговування відвідувачів, розширюють список надаваних послуг, вивчають нові напрямки діяльності.
Найрозвиненіші фінансові супермаркети тут функціонують:
- США.
- Держави Бенілюксу.
- Південна Європа.
- Японія.
Основні форми організації
Виділяється також декілька основних форм появи і розвитку такої форми банків, як фінансовий супермаркет:
- Спільне підприємство. Така організація складається з банку, страхової фірми та інвестиційної компанії.
- В основі такої моделі установи – стратегічний альянс, дистриб’юторський договір. Банк тут буде функціонувати у вигляді каналу продажу якої-небудь стандартизованої продукції. Нею може виступати ОСАЦВ, паї Піфів та ін.
- Банк певною мірою є власником інвестиційної або страхової організації.
- Банк утворює нову страхову фірму.
- Формується якісно новий фінансовий супермаркет. Він має можливість запропонувати найрізноманітніші фінпослуги та финпродукты під єдиним брендом.
Місце в сучасній економіці
Здається, що фінансовий супермаркет – це нова еволюційна ступінь банківської системи. Але при цьому багато провідні економісти вважають, що така модель неприйнятна в сучасних умовах розвитку економіки.
Головна складність її втілення в життя пов’язана саме з розширеним комплексом послуг. Організація, яка одночасно є інвестиційним, комерційним банком, страховою фірмою, хедж-фондом, з працею піддається управлінню. Досить складно знайти директора, який може повноцінно керувати такими різноманітними векторами, контролювати їх.
Після того як були запущені перші фінансові супермаркети, оголилася дана проблема виникла ідея найму відразу декількох керівників – для кожного з напрямків діяльності. Але при цьому вони повинні бути в курсі справ один одного, на загальних зборах вирішувати виникаючі питання. Однак така схема досить неефективною на практиці.
Історія моделі в світі
Дане словосполучення увійшло в побут у 1980 роках. Але перші фінансові супермаркети з’явилися ще в 1920-х в США. Перша половина XX століття була несприятлива для такої форми організації – американські закони забороняли кредитним установам поєднувати фінансову і комерційну діяльність. Обмеження було знято лише в 1999 році.
В Європі фінансові кредитні супермаркети визнали дещо раніше – в 1980 роках.
Історія моделі в РФ
У Росії інтерес до такої моделі банки з’явився в 1990-х. Наприклад, “Фінам” визначив для себе таку форму основною в 1997 році. У 2002 році “Уралсиб” публічно оголосив про перехід на модель фінансового супермаркету. Його прикладу послідував і інший найбільший вітчизняний банк ВТБ.
Але все ж поки що фінансові супермаркети в Росії знаходяться на початковій стадії свого становлення. Ті форми банків, що сьогодні існують сьогодні в РФ, можна віднести до цієї моделі досить умовно. Справа в тому, що кожен представник такого сегмента розуміє термін “фінансовий супермаркет” досить індивідуально. Поширені такі трактування:
- Холдинг, що складається з різнопрофільних фінансових установ. Ними можуть бути керівники та брокерські фірми, банки, НПФ, страхові компанії та ін.
- Агенти декількох об’єднаних компаній.
- Окремі банки, які називаються фінансовими супермаркетами з-за того, що паралельно надають послуги з брокерського обслуговування, довірчого управляють, надають паї Піфів за власним агентськими схемами.
Нерідкі випадки, коли різні кредитні організації присвоюють собі таку назву заради “красного слівця”, привабливої реклами.
Поки що фінансових супермаркетів в Кірові, Москві та інших російських містах немає, якщо виходити з традиційного розуміння цього слова. Є універсальні банки, здатні запропонувати різноманітні фінансові продукти і послуги.
Переваги організацій
Створення фінансових супермаркетів обертається такими плюсами для засновників:
- Зростання обсягу продажу завдяки комплексному розвитку роздрібних мереж.
- Збільшення комісійних додаткових зборів.
- Збільшення клієнтських баз.
Для відвідувачів таких організацій плюси в наступному:
- Великий спектр послуг і продуктів, багатство вибору.
- Комплексний, індивідуальний підхід.
- Єдині стандарти якості для всіх векторів обслуговування.
- Економія часу і грошових коштів.
Проблема сучасних финсупермаркетов
Перші фінансові супермаркети в Кірові, Москві та інших містах Росії не є такими первісної трактуванні цього поняття.
З першого погляду, така модель обіцяє одні лише плюси – різноманітний асортимент фінансових послуг, швидке обслуговування клієнта, економія коштів і часу. Але сучасні російські фінансові супермаркети стикаються і з цілим набором труднощів:
- Недовіра населення. Російські громадяни поки що з підозрою ставляться до можливості відкрити пенсійний рахунок, взяти кредит і застрахувати своє майно в одному місці.
- Діяльність таких моделей фінансових організацій доречна для великих федеральних міст. Але що стосується невеликих населених пунктів сільської місцевості, мономіст, тут фінансові супермаркети ще не скоро стануть актуальними. Успіх такого підприємства багато в чому залежить від доходів населення, його можливості купувати такі финпродукты.
- Брак кваліфікованих кадрів. Фінансові супермаркети передбачають індивідуальне обслуговування. Відповідно, для кожного вектора тут потрібно підібрати кваліфікованого фахівця, аса у своїй області. А сфери знань менеджерів таких організацій повинні бути розширені в кілька разів. Адже їм потрібно керувати відразу декількома різними областями діяльності. Звідси наслідок – дефіцит “якісних” співробітників, здатних забезпечити необхідний рівень продажів.
- В фінансові супермаркети в Москві прагнуть перекваліфікуватися в основному банки. Таким закладом потрібно організувати масштабне перенавчання працівників, які раніше працювали лише в банківській сфері. Те ж саме можна сказати про страховиків, працівників інвестиційних компаній.
- В РФ не існує макрорегулятора, здатного контролювати діяльність фінансових супермаркетів. Діяльність банків регулюється ЦБ, інвестиційних установ – Федеральною службою з фінансової діяльності страховиків – Федеральної службою страхового нагляду.
Перспективи розвитку в РФ
Як показують дослідження, жоден з діючих на території РФ фінансових супермаркетів не є таким у повному значенні цього слова, в порівнянні з аналогічними закордонними структурами.
Але майбутнє для розвиток такої форми фінустанов в Росії все ж таки є. Але, як кажуть експерти, для її розвитку потрібно не менше 10 років інвестування. Тоді можна буде отримати финсупермаркеты з максимальним набором послуг, щодо яких діють єдині стандарти якості.Найкраща для Росії модель – це об’єднання крупних банків зі значимими небанківськими посередниками.
Інші фахівці кажуть, що фінансові супермаркети приречені. І як форма організації незабаром вичерпають себе на Заході. При цьому до їх повноцінного розвитку РФ справа може навіть і не дійти.
Так чи інакше, але в певних країнах сьогодні функціонують повноцінні фінансові супермаркети. В Росії така модель організації розвинена умовно. Фірми, що представляють її, є финсупермаркетами лише частково.
