Андеррайтинг у страхуванні — це, перш за все, послуги, які надаються фінансовими установами на кшталт банків і страхових компаній. Ними гарантується отримання виплат у разі виникнення тих чи інших фінансових збитків. Залежно від галузі розрізняється декілька видів андеррайтингу. Компанії, які здійснюють подібні функції, називають андеррайтерами.
Основні поняття
Можна сказати, що даний термін є безпосередньо самою суттю розглянутій області. У зв’язку з цим розробка адекватного критерію оцінки ефективності андерайтингу у страхуванні – це перший крок на шляху до збільшення прибутку та ринкової вартості організації. На сьогоднішній день спостерігають суттєве підвищення інтересу до розглянутої галузі взагалі та її теоретичним основам зокрема.
Одним з цікавих питань виступає андеррайтинг, який є ключовим бізнес-процесом будь-якої страхової організації. Адже основною функцією будь-якого відповідного закладу є ефективне управління ризиками клієнтів.
Розповімо простими словами, що це – андеррайтинг. Згідно з визначенням терміна, яке наведене в словнику, під цим поняттям розуміють процес, за допомогою якого компанія визначає, чи варто акцептувати пропозицію страхувальника про укладання договору, і якщо так, то на яких саме умовах. Щоправда, таке визначення вважається занадто загальним і нічого не повідомляє про те, з яких етапів складається сам андеррайтинг.
Варто використовувати наступне визначення даного терміну: діяльність, спрямована на оцінювання ризиків, визначення адекватних тарифів і умов поряд з формуванням страхового прибуткового портфеля.
Функції
Андеррайтинг у страхуванні – це послуга, головним призначенням якої є:
- Оцінювання ризиків. Такі характеризується певними параметрами: кількісний критерій (ймовірність виникнення шкоди, її математичне сподівання і так далі) і якісний (аналіз системи протипожежної безпеки поряд з наявністю сигналізації, рівнем підготовки та досвідом пілотів).
- Визначення нормальних страхових тарифів. Вони розраховуються актуарним способом, а завдання андеррайтера полягає у виборі адекватних і понижуючих коефіцієнтів до базового значення, в залежності від специфіки конкретної угоди. Що ще припускає система оцінки ризиків при страхуванні?
- Визначення умов. Одним з інструментів в рамках управління прибутковістю організації і тарифами виступають такі критерії як широта покриття, винятки зі страхових подій і так далі.
- Формування прибуткового портфеля. Під таким розуміють суму всіх брутто-премій, які були отримані протягом андеррайтингової року за певним типом страхування або ж за всіма його видами за вирахуванням витрат на залучення клієнтів (агентська і брокерська винагорода) і незнання справи.
Про андеррайтинг в страхуванні життя розповімо нижче.
Навіщо він потрібен?
Кожен вид страховки володіє своїми унікальними особливостями андеррайтингу. Без розуміння ризиків і того, що беруть на захист (об’єкта), а також опису факторів, що збільшують ймовірність настання небажаної події та очікувані розміри відшкодування, не можна грамотно оцінити ризик.
А в тому випадку, якщо не можна ступінь небезпеки виразити в грошовому вираженні, то і прибутковий сформувати портфель теж не вийде, а якщо це вдасться, то лише завдяки випадковості. Зазвичай андеррайтинг здійснюють шляхом перевірки ризику по ряду параметрів, що залежать від конкретного типу послуги.
Наприклад, при КАСКО наземного транспорту такими можуть бути:
- Коло осіб, які допущені до керування машиною, поряд з їх віком і досвідом водіння.
- Бажані розміри франшизи.
- Наявність протиугінної системи, умов зберігання машини вночі і так далі.
Які основні принципи андерайтингу у страхуванні?
Організація андеррайтингу
Його процес є найбільш специфічним у діяльності компанії. Ефективна організація андеррайтингу вимагає, як правило, спеціалізованих знань, а крім того, великого досвіду. Вся процедура страхування може бути представлена складається з окремих складових: маркетинг, розробка страхових послуг, продаж, супровід договорів, врегулювання збитків. На практиці ці процеси повторюються і змішуються. В широкому розумінні В андеррайтинг включені такі операції:
- Аналіз, що включає, у свою чергу, вивчення і збір інформації про об’єкти страхування та притаманних їм ризиків.
- Класифікація і селекція, а також оцінка небезпеки.
- Прийняття рішення про страховку відібраних ризиків або повна відмова у наданні послуги.
- Визначення адекватного тарифу по об’єктах, прийнятим на страхування.
- Узгодження суми та розрахунки премії.
- Визначення умови покриття за ризиком.
- Укладення угоди із страхування.
- Проведення розробки заходів щодо зниження ризиків.
- Контроль над станом застрахованих об’єктів та факторами, які сприяють або перешкоджають виникненню небезпеки.
- Заходи щодо зниження ризиків.
Всі дані операції тісно між собою пов’язані і взаємозалежні.
Чому так важливо
Страхування здоров’я, життя і майна громадян в даний час в Росії набирає все більшу популярність. У зв’язку з цим не зайвим буде розглянути істотні умови договору страхування.
Кожен громадянин повинен подбати про добробут своєї родини, а начальники та керівники просто зобов’язані дбати за майно своєї компанії. Забезпечити сім’ю разом із підприємством від незапланованої витрати, що виникла в результаті непередбачених обставин, допомагає страхування життя, майна і здоров’я. Послуги надаються шляхом укладення договору між клієнтом і компанією. Такі угоди поділяються на два типи: особистого страхування і майнового.
Страхування життя
Які істотні умови договорів страхування? Послуга передбачає захист майнових інтересів усіх застрахованої громадян, пов’язаних з їх життям і смертю. Така опція зазвичай пов’язана з довготривалими інтересами страхувальників і застрахованих особи в силу того, що життя розглядають як тривалого стану, і, відповідно, настання смерті бачиться віддаленим і непрогнозованим. До плюсів страховки життя відносять:
- Виплата по ризикових подій не обкладається податками. Прибуткові податки з виплат по дожиттю» стягують тільки з різниці між сумою компенсації та внесків за вирахуванням розмірів ставки рефінансування.
- Клієнт може звернутися в податкові органи зі спеціальною заявою, і повернути податковий вирахування в обсязі виплачених внесків (але не більше перерахованого ПДФО) за договором добровільного страхування життя строком від п’яти років і довше. Що ще дає така страховка людині?
- Виплата у разі смерті у спадок не включаються. Її отримує тільки той, кого вказують. Це є турботою про найбільш вразливих членів сім’ї. Так можна захистити, наприклад, онуків або дітей від першого шлюбу.
- Особливий статус у поліса. Справа в тому, що такі не є майном, тому на них не можуть накладатися стягнення з боку третіх осіб. Їх не можна заарештувати, конфіскувати або, наприклад, розділити при розлученні.
Наведемо нижче основні принципи соціального страхування.
Страхування здоров’я
Правильно організований процес андеррайтингу є значущим фактором ефективності операцій в рамках захисту здоров’я. Він знижує селекцію ризику для компанії, дозволяючи проводити сприятливий для страховиків відбір можливих підводних каменів. Джерелом андеррайтингових дані для страхування здоров’я служить анкета в заяві поряд з медичними довідками лікарів, спеціальними довідками і так далі. Ось що дає людині поліс медичного страхування:
- Насамперед, це гарантія збереження коштів, так як після придбання послуги будь-які витрати на медичну допомогу в рамках програми понесе компанія.
- Вибір програми з необхідним обсягом медичних послуг у найбільш оптимальних для клієнта лікувальних установах.
- Гарантія того, що громадянин своєчасно отримає кваліфіковану медичну допомогу в рамках обраної програми страхування.
- Наявність можливості цілодобового отримання безкоштовних консультацій у фахівців в контакт-центрі з питань, що виникають, в тому числі щодо організації необхідної медичної допомоги в лікувальних установах.
- Надання постійного контролю якості послуг поряд із захистом інтересів перед лікарняним закладом.
Далі розглянемо питання, пов’язане з захистом майна громадян.
Страхування майна
Згідно статті № 929 Цивільного кодексу, таким договором передбачаються зобов’язання спеціалізованих організацій перед страхувальниками або іншими вигодонабувачами за обумовлену премію при настанні відповідного випадку оплатити збитки, які пов’язані з втратою або пошкодженням застрахованого майна, у розмірі суми, що визначена документом. Правила страхування майна повинні строго дотримуватися.
За угодою майнового страхування компанії мають право захищати такі інтереси:
- Ризики загибелі, втрати, пошкодження чи нестачі конкретного майна.
- Небезпека збитку від підприємницької діяльності, яка виникає внаслідок порушення своїх зобов’язань контрагентами підприємця або ж через зміни умов діяльності по незалежних від нього обставин. У цю категорію ризиків входить і неотримання очікуваного доходу.
- Ризики відповідальності за зобов’язаннями, які виникають внаслідок заподіяння шкоди життю або майну.
Далі мова піде про КАСКО ТА ОСАЦВ.
Страхування авто
Популярність автомобільного страхування пов’язана із зростанням кількості машин на дорогах в нашій країні. Це, в свою чергу, швидко позначається на збільшенні кількості аварій, які здатні нанести удар не просто по здоров’ю власників авто, але додатково сильно б’є по гаманцях. У зв’язку з цим так важливо звернутися до надійну організацію за оформленням КАСКО. Купуючи такий поліс у надійного постачальника послуг, громадяни набувають захист на вигідних умовах. У разі виникнення аварії автострахуванням компенсуються витрати на ремонт автомобіля і терапію постраждалих. Необхідно тільки після настання відповідного випадку звернутися на адресу компанії.
Поліс обов’язкового страхування авто абсолютно необхідний кожному власникові машини. Подібне умова експлуатації автомобільної прописано в нинішньому законодавстві. Поліс ОСЦПВ компенсує збиток, який водій з необережності заподіює іншому учасникові в процесі дорожнього руху.
Застрахувати автомобіль по лінії КАСКО є правильним рішенням для тих громадян, які особливо цінують свою безпеку. На відміну від ОСАГО, дана страховка може захистити машину від крадіжки і інших видів збитку. Сучасні компанії пропонують своїм клієнтам стабільну захист транспортних засобів в рамках КАСКО поряд з відновленням стекол, деталей кузова і фар без обов’язкового пред’явлення довідки з ДАІ. Крім цього, вирішуючи застрахувати машину цим способом, люди можуть розраховувати на покриття витрат, які пов’язані з його евакуацією з ділянки аварії. Оформлення даної страховки, як правило, передбачає виплати навіть тоді, коли ДТП відбувається з вини самого водія.
Суть даної діяльності
Яка суть страхування? Вона полягає в тому, що це, насамперед, двосторонні економічні відносини, які передбачають те, що страхувальник, який сплачує необхідний внесок і забезпечує собі за умови настання відповідного випадку, який обумовлений законом або договором, суму виплати з боку компанії.
Далі розберемося, на чому заснована робота страхової компанії.
Прибутковий страховий портфель
Таким портфелем називають суму всіх укладених контрактів між компанією і її клієнтами. Його ефективність оцінюють за параметрами прибутковості, за рівнем і видом ризиків, а разом з тим і рентабельності. Страховий портфель зовсім не виступає якимось окремим документом або списком таких. По суті, мова йде про базу всіх застрахованих осіб конкретної організації, які придбали поліси і тому мають право вимагати від неї компенсацію при настанні відповідних випадків. На кожного клієнта заводять персональний рахунок, на якому записують всю зібрану до і після укладення договору інформацію. На підставі таких відомостей розраховують рівень ризику за укладеною угодою та суму обов’язкових платежів.
Що передбачає формування прибуткового страхового портфеля? Чим більше договорів за обсягом грошових внесків зміг укласти страховик, тим більше буде стабільність портфеля. Це правило працює для всіх компаній, незалежно від специфіки застрахованих об’єктів. Правда, чим більше угод входить у портфель, тим складніше оцінити рівень ризиків і прибутковості. У деяких компаній обсяги укладених документів можуть досягати декількох сотень тисяч, а іноді і мільйонів. Для того щоб прискорити процес оцінювання прибутковості, використовуються спеціальні методики і прийоми оцінювання ризиків та дохідності:
- Однорідні об’єкти розглядають як один. Наприклад, коли два або більше громадян страхують свої будинки, які розташовані на одній вулиці, на випадок пожежі або повені. Такі об’єкти варто розглядати як одного, так як в разі виникнення стихійного лиха дуже велика ймовірність, що всі вони постраждають.
- Вартість поліса, втім, як і суму виплат, треба розраховувати виходячи з фізичного стану об’єктів страхування.
- Враховують статистичні дані по певному регіону, по країні та галузі діяльності застрахованого об’єкта.
Всі поліси класифікують за ступенем можливості настання ризиків і за розміром виплат. Прийнято ділити небезпека на специфічну, високу, помірну і низьку. Відповідно, після першого оцінювання об’єкта страхування і складання договору його зараховують до певної категорії ризику, і лише потім проводиться оцінка всього портфеля. Далі обговоримо його типи.
Види страхових портфелів
Всі вони класифікуються по області діяльності, наприклад, на страхування житла чи авто, а також за ступенем ризику. Виділяються такі типи:
- Класичний портфель включає в себе ті типи об’єктів, які використовують давно. Сюди відносяться договори з добровільного і обов’язкового страхування майна. Ризик при цьому середній, а прибутковість невелика, правда, стійка. Щоб використовувати такий вид послуги, компанії треба мати значний запас фінансової міцності.
- Спеціалізований портфель. Це такий вид, коли в ролі об’єкта виступають ті сфери діяльності з предметами, використання яких відрізняється вузьконаправленим спеціалізованим призначенням. Наприклад, космічне страхування, захист валютного та біржового ризику. Ризики для таких об’єктів є специфічними, а прибутковість висока. Займатися розглянутими різновидами мають право юридичні особи, які володіють необхідним статутним капіталом, у яких є державна ліцензія на ведення такого типу діяльності.
- Комбінований портфель поєднує в собі елементи спеціалізованого і класичного типу страхування. Такий підхід дає можливість знизити ризик, але і прибутковість теж може знижуватися.
Крім перерахованих вище варіантів є ще один особливий тип, а саме збалансований портфель. Його особливістю є те, що всі об’єкти з рівнем прибутковості однорідні, а за ступенем ризику навіть ціна кожного полісу, який входить у портфель, є однаковою.
Завдання андерайтингу у страхуванні – запобігти банкрутству.
Банкрутство страхових організацій
Така діяльність вимагає від підприємців підвищеної уважності в рамках розробки та впровадження бізнес-стратегії. Враховуючи те, що це не просто один з найбільш прибуткових, але і найбільш ризикових типів діяльності, багато хто, не розрахувавши своїх сил, розоряються. Найчастіше причиною банкрутства виступає спроба підприємця займатися демпінгом на теренах страхового ринку. Але страхувальники можуть бути спокійними, тому що згідно з нинішнім законодавством після розорення відбувається передача портфеля іншої компанії або він переводиться у тимчасове управління державі.
Ми розглянули, що це – андеррайтинг у страхуванні.
