Суть даної діяльності
Яка суть страхування? Вона полягає в тому, що це, насамперед, двосторонні економічні відносини, які передбачають те, що страхувальник, який сплачує необхідний внесок і забезпечує собі за умови настання відповідного випадку, який обумовлений законом або договором, суму виплати з боку компанії.
Далі розберемося, на чому заснована робота страхової компанії.
Прибутковий страховий портфель
Таким портфелем називають суму всіх укладених контрактів між компанією і її клієнтами. Його ефективність оцінюють за параметрами прибутковості, за рівнем і видом ризиків, а разом з тим і рентабельності. Страховий портфель зовсім не виступає якимось окремим документом або списком таких. По суті, мова йде про базу всіх застрахованих осіб конкретної організації, які придбали поліси і тому мають право вимагати від неї компенсацію при настанні відповідних випадків. На кожного клієнта заводять персональний рахунок, на якому записують всю зібрану до і після укладення договору інформацію. На підставі таких відомостей розраховують рівень ризику за укладеною угодою та суму обов’язкових платежів.
Що передбачає формування прибуткового страхового портфеля? Чим більше договорів за обсягом грошових внесків зміг укласти страховик, тим більше буде стабільність портфеля. Це правило працює для всіх компаній, незалежно від специфіки застрахованих об’єктів. Правда, чим більше угод входить у портфель, тим складніше оцінити рівень ризиків і прибутковості. У деяких компаній обсяги укладених документів можуть досягати декількох сотень тисяч, а іноді і мільйонів. Для того щоб прискорити процес оцінювання прибутковості, використовуються спеціальні методики і прийоми оцінювання ризиків та дохідності:
- Однорідні об’єкти розглядають як один. Наприклад, коли два або більше громадян страхують свої будинки, які розташовані на одній вулиці, на випадок пожежі або повені. Такі об’єкти варто розглядати як одного, так як в разі виникнення стихійного лиха дуже велика ймовірність, що всі вони постраждають.
- Вартість поліса, втім, як і суму виплат, треба розраховувати виходячи з фізичного стану об’єктів страхування.
- Враховують статистичні дані по певному регіону, по країні та галузі діяльності застрахованого об’єкта.
Всі поліси класифікують за ступенем можливості настання ризиків і за розміром виплат. Прийнято ділити небезпека на специфічну, високу, помірну і низьку. Відповідно, після першого оцінювання об’єкта страхування і складання договору його зараховують до певної категорії ризику, і лише потім проводиться оцінка всього портфеля. Далі обговоримо його типи.
