Депозитний вклад – це спосіб розміщення грошових коштів у фінансовому інституті, в ролі якого може виступати комерційний банк, інвестиційний фонд чи мікрофінансова організація. Вкладення здійснюються з урахуванням трьох основних факторів: збереження, примноження та прозорість системи. Умови розміщення депозиту прописується в спеціальній угоді між фінансовою організацією та фізичною (юридичною) особою.
У договірних зобов’язаннях прописується предмет договору, спосіб обчислення відсотків, розмір відсоткової ставки, можливості поповнення і багато інші нюанси. По закінченні строку власник грошових коштів повинен отримати початковий депозит, а також приріст за вкладом. Які нюанси слід урахувати, на що звертати увагу, розглянемо далі в статті.
Основні визначення
Щоб зрозуміти суть банківських депозитних вкладів, необхідно розібратися з основними визначеннями. Останні дані нижче:
Цього достатньо, щоб правильно зорієнтуватися в складній і досить унікальною системою.
Для чого потрібні вклади
Депозитний вклад – це можливість збагачення кожної сторони угоди. Для фізичної або юридичної особи – процентна ставка, яку банк обіцяє. А для фінансової структури той самий доход, але вже на менш ліквідному вкладення і з великим відсотком. Зверніть увагу, що таке функціонування вигідно не тільки банківським працівникам і простим громадянам, але й державі. Ланцюжок допомагає регулювати певні макроекономічні показники:
- регулювання швидкості обороту грошової маси на ринку;
- коригування інфляційних процесів із-за змін попиту і пропозиції на гроші;
- накопичення ресурсів для окремих державних або приватних програм по кредитуванню населення, бізнесу;
- коригування процентних ставок для інвестиційної пропозиції.
Монетарна політика держави вважається одним з найбільш прийнятних і зручних інструментів управління, а депозит частиною єдиного цілого.
Як працює система?
Щоб скористатися послугами банків, достатньо розглянути доступні пропозиції. Виходячи з визначення, основні відмінності впираються в процентну ставку, довгостроковість розміщення і можливість відкликання. Деякі структури роблять штучні бар’єри для вкладників у вигляді мінімальної суми депозиту.
Розглянувши наявні пропозиції, необхідно провести відкриття депозитного вкладу. Для цього складається договір, в якому зазначаються основні позиції щодо взаємодії. Цей документ зумовлює виконання зобов’язань з боку банку.
Необхідно відзначити, що багато хто неправильно думають, що фінансові організації використовують всі кошти клієнта на свій розсуд. Це не зовсім так, адже деякі умови комерційним структурам диктує Центральний Банк. Він визначає відсоток від усіх отриманих депозитів, які повинні зберігатися у цьому емісійний центр. Інші кошти найчастіше направляються на інвестиційні проекти, дуже рідко на кредитування фізичних і юридичних осіб.
Основні види депозитів
Депозитний вклад – це досить широке поняття, яке володіє різними варіаціями і видами. Для повного уявлення розглянемо основні групи:
Розглянувши основні різновиди вкладів можна перейти до різноманіття відсотків, які застосовуються банками.
Види відсотків
Існує два основних види процентної ставки. У першому випадку звичайна, передбачає фіксоване нарахування на задану суму. Кінцева вартість не коригується з-за змін у вигляді капіталізації, так як вона просто відсутня. Часто повернення відсотків здійснюється лише після закінчення терміну.
Другий вид називається складною процентною ставкою і передбачає накопичення коштів кожен день, тиждень, місяць або інший період. Найбільш часто зустрічається щомісячне поповнення рахунку депозиту. Представлений варіант вважається більш прийнятним для клієнта, так як дозволяє збільшити грошові кошти в геометричній прогресії.
Прості відсотки
Відсотки за депозитними вкладами називаються простими, коли нарахування проводяться один раз у кінці звітного періоду. Найчастіше банки прописують річну ставку і використовують її. Для розрахунку потрібно від суми первісної вартості вкладу знайти відсоток приросту, після чого додати його. Зверніть увагу: якщо обчислення в днях, тижнях або місяцях, відсоткову ставку необхідно розділити на кількість періодів в році (365, 52, 12).
Приклади розрахунків простих відсотків
На сьогодні депозитні вклади такого типу використовуються рідко, що зв’язується з конкурентною боротьбою на ринку фінансових послуг. Необхідно залучати клієнта, щоб той вкладав саме в цю банківську структуру і ні в яку іншу. Що стосується прикладу, то він наступний:
- термін розміщення вкладу – 3 роки;
- відсоток простий – 10 %;
- сума вкладу – 5000 рублів.
Скільки коштів видається на руки по закінченні 3 років? За фактом клієнт отримає 1500, а загальна сума складе 6500 тисяч рублів.
Складні відсотки (капіталізація)
Сучасні депозитні рахунки за вкладом найчастіше супроводжуються використанням складного відсотка. Це пов’язується з необхідністю конкурування на ринку, залучення більшої кількості грошових знаків. Формула специфічна, оцінити її можна на картинці вище. Зверніть увагу, що приріст здійснюється в геометричній прогресії і залежить від кількості періодів зберігання грошей за вкладом.
Приклад розрахунку складних відсотків
Для більш ретельного розгляду оцінимо наступну задачу:
- термін розміщення – 3 роки;
- відсоток нарахування складний, ставка – 10 % за умови капіталізації 1 раз в місяць;
- сума вкладу – 5000 рублів.
Яка сума буде видана на руки клієнту після 3 років? Вкладник отримає 6655. Вигода очевидна! Для розрахунку краще використовувати спеціальні калькулятори.
Чи вигідно вкладати в банки?
Це досить складне питання, на яке важко відповісти. Існує цілий ряд особливостей, які можуть принести як позитивний, так і негативний ефект для користувача банківських послуг. Що стосується позитивної сторони, клієнт зберігає гроші від знецінення, тобто грошові знаки не втрачають купівельної спроможності.
При різних умовах можна виграти на курсовій різниці, яка виникає через зміни курсу іноземної валюти до національної. Якщо людина вклала гроші в доларах, курс яких значно зріс через санкцій, то він отримав набагато більше рублів за фактом. Буває і навпаки, адже людина може зберігати кошти у вітчизняних грошових знаках.
Як відзначають деякі експерти, депозитні вклади для фізичних осіб не вважаються високоліквідними і прибутковим інструментом. Він дозволяє лише зберігати грошові кошти за умови стабільності економіки. Занадто багато ризиків існує у цій сфері.
Як відкрити вклад?
Для цього можна скористатися простою і зрозумілою послідовністю дій:
Цього достатньо, щоб відкрити особистий рахунок. Надалі відстежуйте результати інтернет-банкінгу й отримуйте повернення до призначеного терміну.
Ощадбанк: депозитні вклади
На поточний момент найбільшим комерційним банком національного плану вважається Ощадбанк. Саме тут постійно розміщують вклади більшість громадян, що дозволяє убезпечити власні кошти і отримати гарантований відсоток. Серед кращих депозитних внесків необхідно виділити наступні:
Депозитні вклади Ощадбанку цим не обмежуються. Є й інші варіанти, з якими можна ознайомитись безпосередньо на офіційному сайті банку.
Висновок
Депозитний вклад – це вкладення фізичних або юридичних осіб на спеціальні рахунки у банках чи інших фінансових організаціях для отримання вигоди у вигляді нарахувань за процентними ставками. На сучасному ринку виділяються різні умови пропозицій, які відрізняються за рядом факторів: тривалість розміщення, тип валюти і так далі.
Всі кошти на депозиті потрапляють в управління інститутів, які самостійно збагачуються шляхом інвестування в окремі інструменти та цінні папери. Що стосується вигоди по вкладенню коштів у КБ, то все залежить від суми, періоду та інших особливостей, про які говорилося вище. В умовах сучасних реалій ризики високі і не дозволяють скоротити інфляційні процеси.
Як пасивний дохід банківські вклади не є ідеальним варіантом. Краще використовувати відкличні короткострокові рішення, які дозволять одержати відповідну вигоду при скороченні ризикових процесів.