Страхування на дожиття: визначення, поняття, страховий випадок і визначення суми виплати

У статті розглянемо, що таке страхування життя на дожиття і його особливості.

Серед страхових продуктів, які пропонують на сьогоднішній день населенню, особлива увага приділяється програмам з довічного страхування. Особам, що знаходяться в середньому і літньому віці, дуже часто доводиться чути про подібні послуги, але поки далеко не всі розуміють суть такого прийому. Далі розглянемо процес страхування на дожиття і всі його тонкощі.

Поняття і визначення

Ця послуга є одним з основних типів страхування життя. Вона передбачає довгострокове накопичувальне обслуговування. Цей прийом служить специфічною формою довгострокових заощаджень грошових коштів.

Страхування на дожиття: які особливості?

Суть програми полягає у процедурі накопичення страхувальником коштів, поки не настане страховий випадок. Внески клієнта тримаються на спеціальному рахунку, на них нараховують певні відсотки, які також договору на дожиття будуть виплачені. Основна особливість даної програми полягає в тому, що накопичені гроші можуть виплачуватися у двох випадках:

Після завершення дії поліса надають всю суму з нарахованими відсотками.

В результаті смерті застрахованої особи всю суму видають вигодонабувачеві, якого зазначено в заяві (якщо така особа заявлено не було, тоді спадкоємцю).

Як укладається договір страхування життя на випадок дожиття?

Його можна укладати на групу осіб або членів однієї сім’ї, які згодом будуть користуватися даним продуктом спільно. Страхувальником зовсім не обов’язково повинен бути застрахований людина. Наприклад, дорослий син зможе оформити такий поліс на матір або свого дідуся.

При оформленні договору страхування на дожиття обов’язково враховують стан здоров’я людини. При заповненні він, у свою чергу, повинен відповісти на низку запитань, які стосуються наявних у нього хронічних хвороб та інших фізичних проблем. З урахуванням всіх відомостей для даної людини сформують індивідуальну програму і розрахують розміри внесків. У випадках, коли клієнти наполягають на дуже високих суми або тривалих страхових періодах, може знадобитися медичний огляд. Таким чином страховиком мінімізується ризик укладення угоди щодо невиліковних хворих.

Страхові ситуації: поліс на випадок смерті

На який термін дожиття в страхуванні можна розраховувати?

Одним з видів даної послуги є програма, яка передбачає виплату відшкодування у разі настання смерті. Згідно з умовами клієнти роблять щорічний платіж, а після відходу з життя застрахованої отримують зазначену в полісі суму. У тому випадку, якщо в рамках страхового періоду подібне не трапиться, тоді всі виплачені раніше гроші дістануться компанії, яка видала поліс.

Особливістю термінового страхування є те, що зазначену суму у полісі при настанні смерті виплачують вигодонабувачу повністю, незалежно від кількості внесених раніше внесків. Такий договір можна укладати на будь-який термін від одного року до двадцяти років, але за умови, що страхують людини, який не старше 65-70 років.

Величину страхового значення встановлюють індивідуально. Отримувачем відшкодування повинні бути представлені документи із зазначенням причин смерті застрахованого. Далеко не всі фактори приймають в якості підстави для виплати грошових коштів. Страховик має право відмовитися платити в наступних випадках:

Коли мова йде про акт самогубства.

Смерть настала внаслідок хронічного захворювання, яке було приховано при отриманні поліса.

Навмисні дії з метою отримання страховки.

Страховий випадок: довічне страхування

Як можна оформити цю програму страхування на дожиття? Такий варіант передбачає отримання накопичених коштів вигодонабувачем після смерті зазначеного в полісі громадянина. За умовами угоди, він повинен внести одноразовий внесок або виконувати регулярні платежі протягом конкретного періоду часу.

У тому разі, якщо застрахована особа доживе до того віку, який визначено в договорі, то сума перераховується одержувачеві вигоди. Особливістю довічної програми виступає те, що вона діє подібно банківському депозиту: скільки було накопичено, включаючи відсоток, стільки і виплачують.

Даний тип страхування відрізняється від попереднього виду відсутністю обмеження за віком і станом здоров’я. Договір укладають з людьми будь-якого віку, причому вони не можуть заявляти про наявність у них захворювань. Заява має стандартної форми без особливих додатків. Після видачі такого поліса на ім’я клієнта відкривають рахунок, куди він повинен буде вносити гроші.

Внески та виплати

Розміри страхових внесків будуть прямо залежати від суми страховки. Періодичність оплати платежів може бути різною: раз в квартал чи в шість місяців, один раз у рік. Деякі люди, уклали даний вид страхування, сплачують разовий внесок за весь час. Правда, для цього необхідно мати певні кошти.

Такий поліс виступає свого роду інвестуванням грошових коштів у майбутнє. Завдяки цьому можна не просто накопичити гроші, але додатково примножити їх до настання визначеного строку. Таким чином люди страхуються від ризику смерті або нещасних випадків.

До мінуса даного виду послуги, який відзначають багато користувачів, є те, що дане інвестування є довгостроковим і накопичувальним. Враховуючи те, що цей вид документа виступає новинкою для Росії, не так багато клієнтів може поділитися своїм досвідом його використання і оформлення.

Умови виплати

Виплату виробляють при настанні страхового випадку:

Застрахованим особам при їх дожитті до закінчення терміну страхування у розмірі зазначеної суми.

Вигодонабувачам, зазначеним у договорі. Вони отримують виплати у випадку смерті застрахованої особи в розмірі, який залежить від обраного варіанту послуги: або в обсязі страхової суми, або в кількості сплачених внесків на момент смерті клієнта.

Приклад інвестування та визначення суми виплати

Припустимо, що протягом п’ятнадцяти років громадянин вирішив накопичити півмільйона рублів. На момент складання договору людині повних сорок п’ять років. Внески при даній сумі страхування будуть становити 30 тисяч рублів щорічно. Якщо людина до закінчення строку поліса доживе, то він одержить суму, рівну 620 тис. рублів. При цьому відсоток прибутковості дорівнює шести. Якщо в період дії угоди індивід помре, тоді компанія виплатить суму внесків, яка вже була внесена.

Багатьма визнається страхування дожиття до події не стільки гарною страховкою у разі смерті або настання неприємностей, скільки інвестиціями. Можна порівняти такий вид послуги з банківським вкладом. Правда, буде набагато менше тяганини, а в разі настання смерті отримати гроші виявиться набагато простіше.

Плюси і мінуси

Вибираючи страхування на дожиття, дуже важливо чітко собі уявляти всі переваги з вадами пропонованих на сьогоднішній день програм. Серед плюсів даного вибору варто назвати наступні:

Накопичувальна схема дає можливість зберегти гроші для рідних або себе.

Вигодонабувачем може виявитися будь-який громадянин, незалежно від спорідненості, прав успадкування або інших факторів.

При смерті або закінчення строку дії поліса виплату виконують в найкоротший період. Здійснюють її відразу після подання заяви та необхідних документів, що підтверджують причини смерті.

Існує можливість вибрати будь-який термін страховки, починаючи від дванадцяти місяців до двадцяти років.

Будь-які бажаючі можуть застрахувати родичів і близьких людей.

Компенсацію можна отримувати при травмах, нещасних випадках.

Страхування на дожиття, на жаль, не настільки бездоганно, у нього є деякі недоліки, до яких відносять:

Вікове обмеження (особи у віці сімдесяти п’яти років і старше, як правило, не страхуються).

Є обмеження з причини поганого стану здоров’я.

Наявність можливості втратити всю суму в тому разі, якщо до завершення страхового періоду відповідний випадок не настане.

Всі перераховані мінуси не мають відношення до довічного страхування. При цьому все простіше і набагато доступніше. Договір може укладати людина в будь-якому віці, з проблемами зі здоров’ям і так далі. Ця страхова програма дозволяє накопичити гроші, які знадобляться в разі втрати близької людини.