Компоненти
Ризик у страхуванні оцінюється виходячи з двох складових:
- вибір;
- класифікація.
Як частина процесу вибору, страхова компанія оцінює індивідуальні претензії з точки зору ризику, який вони представляють, щоб вирішити, прийняти їх для страхування або відхилити (відкласти). Відстрочка застосовується в ситуації, коли неможливо правильно оцінити ризик в розглянутий момент і коли така можливість може з’явитися в найближчому майбутньому. Тому основною і безпосередньою метою процесу відбору є протидія процесу несприятливого самоотбора, зробленого компаніями, які хочуть застрахувати себе.
Другим компонентом процесу є класифікація прийнятих страхових вимог за конкретним класам ризику. Це прямо відображено в застосуванні ставки премій. У процесі класифікації застрахований відноситься до групи клієнтів, що представляють аналогічну ймовірність ризику. Безпосередньою метою класифікації є досягнення ситуації, при якій страхування включається на умовах і на рівні премії, що відбиває ступінь його ризику.
Відправною точкою для класифікації клієнтів і структури преміальних ставок є поділ стандартного класу (групи). Він буде відображати середній ризик для всього портфеля застрахованих, а призначені особи будуть обтяжені середньої премією. Стандартна група повинна бути досить великою і включати досить великий відсоток застрахованих (близько 90 %). Це знижує ймовірність відхилення від середнього ризику та дозволяє зменшити витрати на адміністрування страхового портфеля.
На додаток до стандартного класу необхідно створювати нестандартні класи з підвищеним страховим ризиком, а також із збільшеною страховою премією. Важливо, щоб кількість цих класів гарантувало баланс між мінімальними вимогами (що випливають із технічних потреб) та їх максимальною кількістю, щоб уникнути анти-вибору ризиків і збільшення адміністративних витрат.
