У наш час мало хто не мав справи з отриманням банківських кредитів, будь то іпотека, позику на покупку автомобіля або просто грошова сума на певні потреби. Але завжди при укладенні договору з банком уважно знайомляться з умовами? Зазвичай позичальника цікавить схвалена сума, ставка, під яку видається кредит, сума щомісячного платежу, можливість дострокового погашення. А чи завжди майбутній позичальник замислюється над способами розрахунку щомісячної плати, пропонованими банком? Ануїтетний або диференційований платіж вигідніше? Адже іноді банки дозволяють вибрати цей параметр.
Популярний ануїтет
Найчастіше доводиться мати справу з ануїтетними платежами. Не дивно, адже саме цей спосіб найбільш цікавий банку. Звичайно, при наданні позики ніхто не стане розповідати майбутньому позичальникові про те, що буде вигідно для нього, і, навпаки, невигідно кредитору. Зрозуміло, що надання грошей в кредит – це в першу чергу фінансова операція, що дозволяє одній стороні отримати бажану суму без довгострокового очікування та накопичення, а інший – наживиться, отримати прибуток.
І, звичайно, при наявності можливості збільшити прибуток ніхто її втрачати не стане. Найчастіше в кредитному договорі спочатку зазначений спосіб погашення: ануїтетні платежі. Дифференцируемый платіж позичальнику навіть не пропонується.
Що таке ануїтетні платежі?
Ануїтетні платежі здаються більш привабливими за рахунок зручності. Звичайно, не кожен із звертаються в банк за отриманням кредиту вникає в усі банківські та інші фінансові терміни і поняття. Куди спокійніше послухати пояснення консультанта, викладені простою і зрозумілою мовою про те, що можна отримати необхідну суму грошей одноразово, а після гасити її певний, обговорений раніше період часу зазначеними в додатку до договору сумами. Ось вони-то і є ануїтетні платежі.
Це рівні між собою суми, які сплачуються щомісяця. Так зручно зорієнтуватися, дозволяє щомісячний дохід гасити саме цю суму, доки борг не буде остаточно закритий. Але з чого складаються такі “рівні суми”? А вони розписані так, що в перші місяці погашення боргу позичальник виплачує великі суми банківських процентів і дуже маленькі – основного боргу.
Що таке диференційовані платежі?
Це, навпаки, абсолютно незрозуміла на перший погляд сума, більша на початковому етапі погашення кредиту і зменшується по мірі його зменшення. Але це тільки на перший погляд. Далі ми розглянемо розрахунок дифференцируемого платежу більш докладно. І все остаточно стало на свої місця.
Диференційовані платежі – це такий спосіб погашення боргу, при якому заборгованість за кредитом зменшується рівномірно з місяця в місяць, а відсотки нараховуються щомісяця на залишок. Виходить, що при такому способі всі “прозорішою”, але складніше.
У чому плюси?
З вищевикладеного випливає, що якщо розглядати ануїтетний і дифференцируемый платіж, різниця в тому, що перший – простіше і зручніше, а другий – “чесніше” по відношенню до позичальника. Сплачувати проценти на залишок кредиту – ця здається більш правильним.
Тільки дізнавшись, що таке диференційовані платежі, і побачивши графік їх погашення, відразу можна зрозуміти, що це прекрасний спосіб поступового зниження “кредитного тягаря”. Звичайно, це не настільки помітно при невеликих і короткострокових кредитах. А ось, наприклад, при іпотечному кредиті тривалістю в десятки років, це може стати дуже великим плюсом. Взявши в борг велику суму в період життя, коли є можливість заробляти великі гроші і гасити кредит, доведеться віддавати її дуже довгий час. І немає впевненості в тому, що фінансова криза чи якісь інші обставини дозволять заробляти стільки ж.
Але це ще не все. При ретельному розгляді і розрахунку платежів по обох з цих способів виявляється, що другий ще й економніше першого. Адже при першому способі банківські відсотки розраховуються на самому початку процесу погашення кредиту, тобто на всю суму боргу, а в другому випадку вони щомісяця зменшуються.
Як розрахувати?
Якщо зрозуміти, що таке диференційовані платежі, розібратися з його розрахунком зовсім не складно. Платіж складається з двох цифр – сума оплати за основним платежем та сума виплачуваних відсотків. Що для цього потрібно знати?
На першому етапі досить суми боргу та кількості місяців, протягом яких буде виплачуватися кредит. Обидві ці цифри потрібно уточнити в кредитному договорі. Ділимо суму на місяці, отримуємо цифру, на яку щомісяця буде зменшуватися кредит. Вона не змінюється і постійна протягом всього періоду погашення.
Як нараховуються відсотки?
Друга частина розрахунку щомісячного платежу, це те, чим краще диференційований платіж – сума сплачуваних банку відсотків. Як говорилося вище, вона нараховується на залишок боргу, тобто кожен місяць зменшується, завдяки чому зменшується і щомісячний платіж в цілому. Для того щоб розрахувати цей показник, необхідно залишок боргу помножити на річну процентну ставку, зазначену в кредитному договорі, і розділити на 12 місяців.
Як дізнатися, скільки становить борг на певний місяць? Теж нескладно. З первісної суми кредиту відніміть суму основного платежу, помножену на кількість вже минулих місяців.
Розрахунок на прикладі невеликої суми
Як бачите, все зрозуміліше, ніж може здатися з першого погляду. Розглянемо приклад такого розрахунку. Припустимо, вам знадобилося взяти в банку суму, що дорівнює 100 тисячам рублів на невеликий термін – 3 місяці. Банк видав вам цю суму під 20 % річних.
Перший місяць:
- Залишок заборгованості – повна сума боргу.
- Відсотки = 100 000 х 0,20 / 12 = 1 666,67 рублів.
- Платіж першого місяця = 33 333,33 + 1 666,67 = 35 000,00 рублів.
Другий місяць:
- Залишок заборгованості = 100 000 – 33 333,33 = 66 666,67 рублів.
- Відсотки = 66 666,67 х 0,20 / 12 = 1 111,11 рублів.
- Платіж другого місяця = 33 333,33 + 1 111,11 = 34 444,44 рубля.
Третій місяць:
- Залишок заборгованості = 100 000 – 33 333,33 х 2 = 33 333,34 рублів.
- Відсотки = 33 333,34 х 0,20 / 12 = 555,56 рублів.
- Останній платіж = 33 333,33 + 555,56 = 33 888,89 рублів.
Разом по кредиту буде здійснено три платежу на загальну суму 103 333,33 рубля. Переплата за кредитом складе 3 333,33 рубля.
Приклад іпотечного кредиту
Диференційований платіж по іпотеці – ось що дійсно має сенс. У викладеному вище прикладі переплата по кредиту не настільки велика. А ось при виплаті боргу, що дорівнює декільком мільйонам, різниця при сплаті процентів в кілька сотень тисяч рублів може виявитися важливою причиною в користь даного виду платежів. Розглянемо приклад такого кредиту. Звичайно, не станемо помісячно розписувати виплати – в цьому немає сенсу, адже вже і так ясно, що таке диференційовані платежі.
Для прикладу візьмемо кредит дорівнює 3 000 000 (три мільйони) рублів. Упустимо подробиці про інших умовах договору, наприклад таких, як початковий внесок по іпотеці і схвалена сума. Сума кредиту – 3 000 000 – отримана під 10 % річних на строк, що дорівнює 120 місяців (10 років):
Для порівняння: за таких же умов, але з ануїтетними платежами сума щомісячного платежу складе близько 39 000 рублів протягом всіх 10 років, а переплата за кредитом вийде ще більше 160 тисяч рублів.
Висновок
Тепер, знаючи, що таке диференційовані платежі, ви можете вибирати, що для вас важливіше при отриманні кредиту: економія або зручність, прозорість розрахунків або простота. Що краще: виплачувати суми необтяжливою величини щомісяця протягом усього терміну виплати кредиту або трохи “затягнути пасок” при перших платежах, але з полегшенням зітхнути надалі? Все це ви можете продумати, взявши на себе зобов’язання по виплаті кредиту, володіючи необхідною інформацією. І це куди правильніше, ніж погоджуватися на будь-які умови банку, не розуміючи, що у вас є вибір.
При прийнятті рішення варто врахувати, що при виборі на користь диференційованих платежів, ви ризикуєте максимальної схваленої сумою кредиту. Адже банки встановлюють цю цифру залежно від вашої зарплати і ваших можливостей по виплатах. Щомісячний платіж не може перевищувати певну планку, яку кожен кредитор встановлює за своїм розсудом, зазвичай це 40-60% від вашого доходу. Наприклад, якщо ви плануєте платити в місяць 40 тисяч рублів, навіть якщо платіж буде зменшуватися по причині того, що ви вибрали диференційований платіж, банки можуть вимагати з вас довідку про те, що ви отримуєте не менше 100 тисяч рублів.
