Багато іпотечні позичальники сьогодні намагаються вносити якомога більше грошей, ніж це взагалі належить. Як вигідніше достроково погасити іпотеку? Варто відзначити, що зменшення платежів або термінів в різних ситуаціях володіє своїми плюсами.
Основні поняття
В рамках виплати такого боргу, коли у людини з’являються додаткові гроші, їх можна витрачати на дострокове погашення. Але далеко не все так просто. Відразу з’являється купа питань про те, як краще позбавлятися від позики, зменшуючи період або суму. Коли краще це робити: в кінці або на початку? Накопичити кошти і повністю їх виплатити або ж вносити маленькими сумами? Варто зазначити, що спосіб безпосередньо залежить від конкретного клієнта та його фінансового становища, а також доходів. Наскільки особа впевнено стоїть на ногах – в цьому полягає основне питання.
Варіанти зміни графіка
Російські фінансові установи з іпотекою практично в ста відсотках випадків працюють по системі такої виплати. Що це означає? Вигідно гасити іпотеку достроково в цьому випадку? Суть полягає в тому, що спочатку виплачують переважно відсотки по позиці, а далі – банківський борг. Після процедури дострокового погашення кредитні параметри змінюються, так як переформировывается розмір заборгованості перед компанією. Тому працівникам банку доводиться графік переробляти. Пропонується:
Як вигідніше виплачувати іпотеку достроково? Зменшення строку або суми краще вибирати? На тлі першого варіанту щомісячна навантаження ніяк не зменшується, а відсоток стає нижче з-за короткого терміну. Другий передбачає зниження щомісячного платежу, сім’ю звільняють від, можливо, непосильного навантаження в кризовий період.
Методи та корисні поради: зменшення терміну
Дострокова виплата в п’ятдесят-сто тисяч рублів дозволяє скорочувати термін відразу на кілька місяців. У тому випадку якщо відкрити калькулятор і прорахувати наявні варіанти, то в рамках одноразового дострокового погашення вигідніше виявиться все ж зменшення періоду. Враховуючи, що розміри платежу в цьому випадку залишаться ті ж, сума переплати банківської організації за позикою стане менше.
Для того щоб зрозуміти, як вигідніше достроково виплачувати іпотеку, варто розглянути ситуацію, коли для придбання нерухомості було взято позику під дванадцять відсотків у розмірі одного мільйона рублів. Виплату починають у березні. Приміром, у вересні позичальнику дають премію в шістдесят тисяч, і він вирішує нею погасити певну частину іпотеки. У тому випадку якщо він вибере після досрочки скорочення терміну, то отримує вигоду майже сорок тисяч рублів.
Методи та корисні поради: зменшення суми
Тепер розглянемо, чи вигідно гасити іпотеку достроково невеликими сумами. Та ж історія з позикою в один мільйон рублів буде при зменшенні суми. Переплата виявиться більше в порівнянні з зменшенням терміну: тридцять одна тисяча проти двадцяти дев’яти. Таким чином, вигода від дострокового одноразового погашення зі зниженням платежу складе трохи більше сімнадцяти тисяч рублів. Виходить, мінімізувати щомісячні суми не дуже вигідно, але це не зовсім так.
Якщо в договорі відсутні обмеження щодо кількості дострокових погашень, тоді як вигідніше достроково погасити іпотеку? У це випадку слід продовжити вносити зекономлені кошти кожен місяць. Цей варіант виявиться майже еквівалентним економічно попереднього.
Система виплат зі зниженням суми платежу допомагає, наприклад, у важкій фінансовій ситуації, при зменшенні прибутку позичальника. Скорочення суми внесених коштів, зрозуміло, допоможе пережити кризу, не допустивши прострочень. Експерти, які знаються на сімейних фінансах, радять, коли є вибір, на який період вигідніше взяти іпотеку в рамках дострокового погашення, треба дотримуватися такої стратегії:
Адже краще опинитися з квартирою у власності, хай і переплатити на десять тисяч більше, ніж ризикувати своїм єдиним місцем для житла після особистого нехай і тимчасового фінансової кризи.
Поради в рамках дострокового погашення
Вибирати, як найкраще оплачувати таку позику достроково, слід виходити з ситуації: особиста і сімейна. Слід звернути свою увагу також і на інфляцію в країні (чи стануть гроші знецінюватися). На тлі високого її рівня стає зрозуміло, чому не вигідно гасити іпотеку достроково, в цьому випадку краще купувати товари, облаштовуючи квартиру.
Якщо обмеження на дострокові максимальні виплати відсутні, тоді підійде абсолютно будь-який варіант: з економічної точки зору це практично без різниці. Правда, краще погоджуватися на зменшення розміру платежу, а далі кожен місяць вкладати заощаджені кошти у досрочку.
Коли є обмеження на дострокове погашення, вигідніше буде скоротити терміни. Це економічно є більш ефективним. Якщо в сім’ї є ймовірність зниження прибутковості в найближчі роки, тоді краще зменшити платіж. Перший час, скажімо так, зайві гроші варто вносити на досрочку, зменшуючи перерахування, а у важкий період оплачувати невелику суму.
Незайвим буде і врахувати свій характер. Якщо клієнт – оптиміст по життю і не боїться втратити роботу, то після дострокового погашення треба скорочувати термін. А коли склянка наполовину завжди порожній, то треба зменшувати розмір виплати.
Таким чином, не можна однозначно сказати, як вигідніше брати іпотеку, якщо гасити достроково, а також, що буде вигіднішим при її достроковому погашенні: зниження терміну або перерахувань. Треба підходити індивідуально до кожної ситуації і оцінювати особисті пріоритети з фінансовим становищем.
Коли краще достроково гасити позику?
У тому разі, якщо позика був обраний на тривалий період, то бажано перше погашення вносити в перший же рік. Далі розглянемо, чи вигідно раніше гасити іпотеку достроково. Приміром, якщо в описаному раніше прикладі клієнт внесе достроковий платіж не в вересні, а в червні (на три місяці раніше), то при скороченні терміну переплата становитиме двісті дев’яносто дві тисячі (проти двісті дев’яносто чотири). Економія в результаті буде близько двох тисяч рублів.
Коли кожна тисяча переплати клієнту дорога, то бажано погашати борг так швидко, як ситуація і договір з фінансовою установою це дозволяють. Наприклад, Ощадбанком прописується, що досрочка можлива виключно через три місяці після першого перерахування. Адже організації невигідна швидка оплата позики. Треба пам’ятати про те, чим раніше настає дата для дострокового платежу, тим швидше зменшиться залишок боргу. А чим він нижчий, тим менше в підсумку і відсотки.
Невеликими сумами
У разі, коли дострокове гасіння боргу здійснюють не всі відразу, а тільки невеликими сумами, то в рамках укладення додаткового договору фінансової організації платники встають перед вибором. Як вигідніше виплачувати іпотеку достроково: із зменшенням величини внесених мінімальних сум або з скороченням платіжного періоду.
Відразу слід зазначити, що в обох ситуаціях величина переплати з іншими параметрами кредиту буде однаковою, у зв’язку з цим слід вибирати той варіант, який буде зручніше. Перерахунок виконують за спеціальними формулами, але простіше скористатися програмами, які допомагають моментально розраховувати майбутню суму, власне, для цього треба вводити тільки вихідні дані. Тепер дізнаємося про те, як вигідніше достроково погасити іпотеку в провідному банку країни. Та й чи варто це робити.
Вигідно чи достроково закрити іпотечний кредит в Ощадбанку?
Схеми погашення кредитного володіють своїми особливостями, які описуються у відповідних пунктах договору. Нижче опишемо випадок, коли вигідніше частково достроково гасити іпотеку. Так, в рамках диференційованого графіка після передчасного часткового гасіння вже в наступному місяці клієнти відчувають зниження навантаження по боргу і зменшення платежів за рахунок скорочення процентних нарахувань. При регулярних виплат оплату теж перераховують в меншу сторону, але його зниження не так сильно помітно.
Обидві ситуації ведуть до приблизно однакового скасування навантаження і мінімізації нарахування процентного платежу. Єдиною великою відмінністю виступає те, що за рік їх при достроковому позбавленні від боргу перераховують за спеціальною формулою. Вона розподіляє навантаження таким чином, щоб за період, що залишився клієнт продовжував платити за позику однаковими перерахуваннями, але вже в скороченому розмірі. Новий графік можна попросити надрукувати в будь-який момент в найближчому офісі банку.
Таким чином, ми відповіли на питання, чи вигідно достроково погасити іпотеку в Ощадбанку. При диференційованих схем у цій установі передчасне погашення із зменшенням періоду є гарною можливістю без штрафу і клопоту наблизити необмежене право на володіння своєю житлоплощею.
Можна закрити в Ощадбанку позику на житло достроково повністю? Як?
Покрокова інструкція, яка допомагає при вирішенні питання про те, як вигідніше виплачувати іпотеку достроково в Ощадбанку, а також сприяє звільненню себе й свою нерухомість від іпотечних клопоту в цьому банку, досить проста. Для цього потрібно:
На практиці людський фактор часто призводить до досить несподіваних подій. Лист про повну боргова виплати не гарантує виконання зазначених фактів. Тому через місяць треба зателефонувати співробітникам і попросити ще раз заглянути в програму, щоб ті підтвердили повне погашення.
У “ВТБ”
Позичальники мають право за будь-якого типу іпотечного договору вносити додаткову суму коштів, не враховану при плановому розрахунку платежів за використання кредиту (включаючи відсотки).
У цьому банку допускається часткове і повне дострокове погашення. Для цього потрібно написати повідомлення, в якому вказують інформацію про дату наступного перерахування коштів, щодо яких не будуть нараховані відсотки.
Заява краще подати за добу. Згідно умовам, що пред’являються банківською організацією, направити повідомлення клієнти зобов’язуються до шести вечора за день до оплати. Необхідно простежити за правильністю зазначеної дати, так як при наявності помилки або в разі недотримання терміну (головне – подавати папір за одну добу) операцію не здійснять і, відповідно, відсотки по боргу за дострокове погашення не врахують.
Після того як платником буде здійснено частковий достроковий платіж, решту суми боргу перерахують на наступний період. Коли мова йде про повне погашення, то треба заздалегідь звернутися в організацію (знову ж за добу), скласти заяву і вказати всі необхідні відомості максимально правильно і уважно, далі передають заяву і в покладений термін вносять платіж.
Рекомендують перед перерахуванням грошей на рахунок договірних зобов’язань уточнювати у працівників фінансової установи, прийнято заяву і допускається у поточний час виконати дострокове іпотечне погашення в банку “ВТБ 24”.
Чому гасити кредит на нерухомість в “ВТБ” клієнтам вигідно?
Справа в тому, що після повного внесення всієї необхідної суми обтяження з нерухомості знімають. Чим раніше буде внесено гроші за угодою (виплачено тіло позики), тим нижче відсотки. Але є і деякі мінуси, наприклад, те, що інфляція позитивно відбивається на суму повернення коштів. Дострокове погашення здійснюється в цій організації наступними способами:
Ще однією важливою особливістю дострокового гасіння іпотеки у “ВТБ” є наявність можливості вибирати, куди направляти списані гроші. Можна з їх допомогою зменшувати терміни позики або скорочувати щомісячний платіж. Для того щоб зрозуміти, як вигідніше виплачувати іпотеку достроково у ВТБ, клієнтам варто скористатися спеціальним калькулятором. Щоб зробити розрахунки відразу обох варіантів і прийняти максимально вигідне рішення.
Це основні тонкощі і особливості по поверненню коштів за нерухомість у достроковому порядку. Треба сказати, що найбільш проблемний, а разом з тим незрозумілий для звичайних людей варіант – це дострокове часткове погашення. Абсолютний повернення більш простий для розуміння і дає можливість відразу знімати з обтяження майно, виробляючи повні розрахунки з банком.
