Франшиза – це один з інструментів, який використовується в страхуванні. Він застосовується страховими агентами з метою звернути увагу клієнтів на більш привабливі умови і низьку ціну поліса. Франшиза особливо актуальна у сфері обов’язкового страхування, наприклад, страхування автомобіля. Умовна франшиза в страхуванні – це одна з різновидів названого інструменту. Сьогодні існує два її види: умовна і безумовна.
Що таке умовна франшиза
Перш за все, слід дати визначення самої франшизи. Як інструмент страхування вона отримала офіційний статус в російському законодавстві ще в 2014 році, коли були внесені зміни в текст закону про страхування. Франшиза – це частина збитку (збитку), отриманого в результаті настання страхового випадку, яка не виплачується страховою компанією. Виплати настають лише в тому випадку, якщо сума збитку перевищує вартість франшизи. Те, в якому обсязі, коли і як будуть виплачені гроші, залежить від виду договору страхування та умов, прописаних у цьому контракті.
На перший погляд здається, що вона невигідна для страхувальника, але насправді вона може бути більш вигідною, ніж покупка звичайного поліса. Поліс з франшизою коштує значно дешевше, особливо при дрібних ДТП, коли збиток незначний (пара легких подряпин). Такий страховий поліс дає можливість вирішити проблему без залучення фахівців страхової компанії, а значить, заощадити на оформленні документів час і гроші.
Проста умовна франшиза
Виплати за простої умовній франшизі розраховуються таким чином: якщо збиток менше вартості франшизи, збитки від настання страхового випадку оплачує страхувальник, якщо більше – повну суму збитків оплачує страхова компанія, але в межах суми страховки.
Приклад розрахунку
На автомобіль була оформлена страховка з простою умовною франшизою. Її розмір – 35 тис. рублів. В результаті страхового випадку був отриманий збиток (сума збитків — 25 тис. рублів). У відповідності з умовами договору страхова компанія не оплачує завдана майну збиток. Якщо б він не склав 25 тис. рублів, а 40 тис. рублів, то страхова компанія виплатила б повну суму збитку – 40 тис. рублів.
У чому різниця між умовною і безумовною франшизою
Різниця між умовною і безумовною франшизою у страхуванні полягає в тому, що виплати за безумовній франшизі здійснюються завжди з однією і тією ж формулою. За замовчуванням, якщо в страховому договорі не прописані якісь особливі умови, то така франшиза вважається безумовною. При ній розмір виплати дорівнює різниці між вартістю франшизи і величиною збитку. Природно, якщо збиток менше її вартості, то ні про які страхових виплатах не може бути й мови.
Приклад розрахунку
Сталося ДТП. Сума збитку склала 75 тис. рублів, розмір безумовної франшизи — 50 тис. рублів. Страхова компанія повинна буде виплатити всього 25 тис. рублів (75-50). Безумовна франшиза вважається найбільш вигідною для страхових компаній, так як дає можливість їм перекладати частину витрат на страхові виплати з гаманця застрахованої особи.
Часова франшиза
Така умовна франшиза в страхуванні – це умова, при якому вона є актуальною протягом певного періоду часу. Наприклад, перші 3 місяці з дати оформлення поліса. На протязі цього часу вона діє, а решта 9 місяців застосовується звичайний режим страхування, тобто без франшизи.
Динамічна франшиза
Динамічна умовна франшиза в страхуванні – це франшиза, розмір якої змінюється залежно від кількості страхових випадків за рік. Найчастіше її виражають у відсотках. Наприклад, при першому попаданні в аварію вона становить 10%, при другому – 30%, при третьому – 50%. Однак три і більше ДТП за рік трапляється дуже рідко, хоча все залежить від характеру водіння. Якщо водій любить швидкість, то придбання такого поліса буде для нього збитковою.
Приклад розрахунку
При купівлі поліса ОСЦПВ була оформлена динамічна франшиза. У разі участі в ДТП водій оплачував 5% від вартості збитку, при повторному ДТП розмір франшизи зростав до 35%. Якщо водій потрапляв у ДТП третій раз за рік, він дорівнював 80% від суми збитку.
Застрахований автомобіль потрапив у ДТП, сума збитку склала 70 тис. рублів. Розмір франшизи в рублях: 70000*0,05= 3500 рублів. Страхова компанія виплатила 66,5 тис. рублів. Протягом року автомобіль потрапив у ДТП повторно. Збитки — 100 тис. рублів. Згідно з умовами договору, страхова компанія виплатить тільки 65 тис. рублів, решта 35 тис. рублів, необхідні для ремонту авто, повинен відшкодувати страхувальник.
Висока франшиза
Застосовується така франшиза в договорах страхування майна, яке коштує дуже дорого. Наприклад, предметів антикваріату, дорогих автомобілів, елітної нерухомості. При настанні страхового випадку власник поліса спочатку власними коштами відшкодовує збиток, а після, надавши документи, які підтверджують те, що випадок є страховим, отримує виплати. Шкода може бути відшкодована повністю або частково, виплачуватися — відразу або по частинах (все залежить від умов договору).
Приклад розрахунку
В результаті страхового випадку був отриманий збиток у розмірі 1 млн рублів. Величина високою умовної франшизи — 10%. Власник постраждалого майна справив всі витрати з ліквідації збитків за свій рахунок. За умовами договору, йому повинні виплатити 90% від суми збитку протягом півроку по частинах. Виплати здійснюватимуться у розмірі 150 тис. рублів щомісяця. 100 тис. рублів – це розмір франшизи (10%). За умовами договору. 900 тис. рублів – це сума страхової виплати. Так як по умовам договору страховик повинен виплачувати всю суму частинами, то щомісячний платіж складе 150 тис. рублів.
Плюси і мінуси франшизи для страхувальника
На перший погляд може здатися, що страхувальникові невигідно застосування франшизи у договорі страхування. Йому пропонують поліс з «урізаним» функціоналом. Отже, у разі легкого ДТП або незначного пошкодження доведеться платити за ремонт із власної кишені. Перша думка будь-якого клієнта: вся вигода дістається страховими компаніями, які таким чином йдуть від повних виплат. Насправді це не зовсім так. Умовна франшиза в страхуванні вигідна, але тільки тим, хто відповідально ставиться до застрахованого майна. Наприклад, акуратні водії будуть в плюсі, так як зможуть придбати поліс каско за більш низькою ціною, ніж якби вони не використовували її.
Страховий договір з франшизою вигідний також тим, хто з якихось причин рідко користується власним авто. Так як по російському законодавству страхування автомобіля є обов’язковою, такий поліс може дати значну економію. При цьому навіть при попаданні в ДТП простіше і дешевше буде зробити недорогий ремонт, ніж переплачувати протягом декількох років за непотрібні послуги. Тобто платиш зайві гроші за дорогий поліс, якщо ймовірність попадання в аварійну ситуацію низька.
Хто і як платить
Автомобілістів цікавлять питання не тільки про те, скільки і коли страхова компанія виплатить, але і про те, хто буде оплачувати ремонт, якщо у когось з учасників ДТП (або обох відразу) виявиться страховий поліс з франшизою. Як отримати страховку в такій ситуації і який її розмір? Страховку — незалежно від того, чи є у когось з учасників умовна або безумовна франшиза — платить страхова компанія, а потім стягує суму збитку з винуватця дорожньо-транспортної пригоди, не розбираючись, чи є у того франшиза чи ні. Збиток відшкодовується повністю з урахуванням розміру франшизи.
Як оформити страховий поліс з франшизою
Багато компаній мають спеціальні програми страхування, в яких передбачається безумовна або умовна франшиза. У страхуванні це не вважається чимось незвичайним, хоча в Росії вона з’явилася зовсім недавно, і не всі страхувальники на сьогоднішній день змогли оцінити її переваги. Її застосовують як для майнового страхування, так і для особистого. При оформленні поліса треба тільки уточнити: договір з франшизою чи ні. Якщо з нею, то яка вона і на яких умовах надається. Оформлення документів практично таке ж, як і при покупці поліса без неї.
Франшизу не можна оформляти на взяте в кредит майно. Це стосується як нерухомого майна, так і автомобіля. До того як кредит не буде повністю погашений, оформлення франшизи — як умовного, так і безумовного — вважається незаконним.
Не варто плутати франшизу у страхуванні та франшизу в бізнесі. Незважаючи на те що вони вимовляються і пишуться однаково, це зовсім різні інструменти. У бізнесі – це покупка чужого бренда або чужої системи організації діяльності, виробничих процесів. Що це,франшиза в страхуванні, простими словами можна виразити як суму збитку, не покривається страховою компанією. Страхувальник сам оплачує збитки, менший ніж розмір франшизи.
Особливості страхування в Росії
У всіх страхових компаній, що працюють в Росії, є одна особливість: практично ні в одній з них клієнтам не запропонують оформити поліс із умовною франшизою. Можливо, це пов’язано з тим, що ринок страхування і без того терпить значні збитки і маневрує на межі виживання. А може бути, справа в недосконалості законодавства, адже такий спосіб страхування з’явився зовсім недавно, та й у цілому ринок страхових послуг в Росії з’явився невеликий період часу тому і між страховими компаніями і страхувальниками відсутня довіра.
Найбільше поширення в Росії отримала безумовна франшиза. Майже всі російські страхові компанії мають у своєму арсеналі програми з безумовною франшизою, тому отримати страховку не складе праці. Ціна такого поліса нерідко опускається нижче половини його звичайної вартості. Але радіти цьому особливо нічого. Чим дешевше коштує поліс і чим більше розмір франшизи, тим серйозніше навантаження на гаманець страхувальника у разі настання страхового випадку.
Наприклад, ціна поліса каско дорівнює 100 тис. рублів. Компанія пропонує оформити франшизу в розмірі 60%. Тут ціна поліса становитиме всього 40 тис. рублів. Але така економія виявиться руйнівною для клієнта в разі аварії. Якщо сума збитків буде менше 40 тис. рублів, страхувальникові доведеться робити ремонт за свій рахунок. Якщо більше, то клієнт заплатить 60% від повної суми збитку. Тому франшиза вигідна тільки досвідченим, відповідальним водіям, а також у тих регіонах, де рівень аварійності низький. В інших випадках франшиза для страхувальника виявиться невигідним.
