Ніхто не подбає про пенсії краще, ніж сама людина. Нерідко соціальне забезпечення не дозволяє навіть виживати від місяця до місяця. Тому потрібно обов’язково вже зараз подумати про майбутнє, що не так просто. Питанням, як накопичити на пенсію самостійно, задається багато людей.
Чому потрібно зайнятися цим самостійно?
Суми, які кожен платить щомісяця на соціальне забезпечення зі своєї зарплати, насправді не є ніякими страхових внесків. Це великий податок, з якого фінансуються пенсії поточних пенсіонерів. Таким чином, жодні кошти, які віднімаються із заробітної плати на соціальне забезпечення, не ставляться в рахунок майбутньої пенсії конкретної людини.
Напевно, кожен знає, що частина грошей йде у Пенсійний фонд РФ, кошти якого на сьогодні в основному передані у позабюджетні фонди. На думку деяких, політики мають види на заощадження, накопичені у фондах, так що можна очікувати, що зі своїх внесків людина не отримає ні копійки.
Все менше і менше залишається людей, які працюють у приватному бізнесі, тому все менше людей сплачують страхові внески на соціальне забезпечення. Ця тенденція призводить до того, що класична фінансова піраміда під назвою пенсійні відрахування рано чи пізно впаде. Станеться це тоді, коли політики остаточно оголосять про її неспроможність. Звичайно, це не буде виглядати так, що президент вийде і скаже, що ПФ є банкрутом. Ні, ні і ні. Він вийде і скаже про те, що сьогодні справедливі пенсії для кожного – це 1 000 рублів (крім політиків, чиновників та інших впливових груп).
Поки політики намагаються продовжити агонію пенсійного забезпечення, запроваджуючи інновації і підвищуючи податки, в тому числі і внески в управління соціального страхування, через штучне пригнічення середньої заробітної плати в РФ і приховану інфляцію. З цих причин питанням, як заробити на пенсію самому, важливо задаватися.
Скільки потрібно заощадити, щоб мати гідну пенсію?
Економія самостійно – зовсім не просте завдання. Більшість людей не вміє заощаджувати, і навіть ті, хто вміє, можуть відкладати занадто маленькі суми. Збирати всупереч високим податками, цінами, які непропорційні по відношенню заробітку, складно. Те, що ціни ростуть і не дивно – всі також високо оподаткування, наприклад, в літрі бензину податків понад 53 % (ПДВ, паливні збори, акциз). Трохи краще справи у випадку інших продуктів і послуг.
Перед тим як накопичити на пенсію в Росії, варто вирішити, скільки потрібно регулярно відкладати від зарплати.
Якщо відкладати 10 % зарплати, а забезпечити економію на банківських вкладах і ощадних рахунках, вийде така картина. За 35 років життя по даному режиму економія буде складати 2,5 % в рік. Рівень інфляції в цей період становитиме 2 %.
Як показує діаграма, вийшовши на пенсію у віці 65 років, така людина буде жити у 5 разів бідніший, ніж хотів. Це означає, що він буде жити в тотальної убогості, бо отриманої суми чи вистачить йому на їжу. Щоб жити на пенсії так, як хочеться, доведеться економити 50-55 %, що нереально при нинішньому оподаткування.
Єдиним порятунком для такої людини є робота до глибокої старості, принаймні 2-3 дні в тиждень, що має свої переваги. Наукові дослідження показують, що люди, які працюють після досягнення ними пенсійного віку, менш схильні до недоумства і хвороби Альцгеймера, а також їх ментальне здоров’я статистично краще завдяки спілкуванню з іншими людьми.
Винахідливий росіянин завжди що-небудь придумає. Він міг би, наприклад, з часом емігрувати у Францію чи Німеччину, де соціальні допомоги будуть в 3-4 рази вище, ніж у Росії.
Щоб зрозуміти, скільки треба накопичити на пенсію, варто розглянути приклад іншої людини, але з зовсім іншим ставленням до життя і роботи. На пенсію він збирається відкладати 10 % зарплати.
Його бабуся і дідусь жили довго, до 80-90 років, і він прогнозує, що буде жити 95 років, особливо якщо подбати про себе і буде вкладати в своє здоров’я. Це амбітний і працьовитий чоловік, так що спокійно можна прийняти, що його заробітна плата буде зростати на 3 % в рік, хоча це дуже оптимістичне припущення. Він піклується про своїх заощадженнях – завжди використовує кращі банківські депозити, а частину своїх коштів інвестує. Можна припустити, що він зуміє примножувати свої заощадження на 3 % річних. Рівень інфляції в період економії становитиме 2 %. На старості років він може продати свою квартиру. Замість неї купить житло на 35 % менше по площі.
Щоб жити на пенсії добре, так як він хоче, йому доведеться за життя економити 35 % зарплати. Він одружується і подумає про дитину, що буде великою підтримкою в духовному і фінансовому плані для нього на пенсії. Такий чоловік, як можна припустити, буде непогано жити на пенсії і особливо не турбуватися. Характер його вказує на те, що він має шанси на успіх у кар’єрі і, отже, більший заробіток, ніж в даний час. Він вчасно задасться питанням, як накопичити на пенсію.
Як відкласти
Насамперед потрібно обполоснути обличчя холодною водою і відповісти собі, на якому рівні хочеться жити на пенсії. Потім слід обчислити, скільки потрібно мати капіталу в зрілому віці, щоб спокійно жити на пенсії. Останнім елементом є розрахунок того, скільки потрібно постійно економити, щоб забезпечити достатню суму.
Регулярно та безпечно
Тим, хто задається питанням, скільки потрібно накопичити на пенсію грошей, варто почати економити регулярно і безпечним способом з допомогою кращих банківських депозитів і ощадних рахунків. Якщо людина не заповзятливий, для нього більш ризиковані інвестиції. Оптимально, щоб вони не перевищували 20 % вашого накопиченого капіталу. У такому випадку знадобиться 25 років жити в такому режимі.
Створити активи високої цінності
Якщо ж людина заповзятливий, кращим способом для виходу на пенсію є створення активів високої вартості – наприклад, компанії, яку можна частково перевести в готівку або отримувати пасивний дохід на пенсії з дивідендів, перебуваючи в раді директорів.
Якщо у людей є великий талант і пристрасть, наприклад, він чудово співає і пише, можна забезпечити собі пасивний дохід. Це прекрасний відповідь на питання, як накопичити на пенсію. Пасивним доходом можуть бути патенти або разові продажі своїх відкриттів.
Ніколи не інвестувати в те, що незрозуміло
Краще всього уникати інвестування в активи, якщо незрозуміло, як оцінити ризики і від чого залежить прибуток. Звичайно, відомо, що багато інвестують в теоретично ризиковані активи, наприклад, акції американських чи німецьких компаній. Американські інноваційні компанії довгі десятиліття будуть отримувати більший прибуток по всьому світу, так що варто використовувати момент зростання їх вартості.
Сплачувати низькі податки
Якщо є можливість на законних підставах платити менше податків, обов’язково потрібно зробити все можливе, щоб так і було. Грошей від політиків і чиновників ніколи вже не повернути. Вони не підуть на пенсію конкретної людини, а на поточних пенсіонерів.
Не боятися ризику в молодості
Якщо чоловік молодий, амбітний і дуже працьовитий, не варто боятися ризику. Високі доходи отримують в переважній більшості люди розумні, заповзятливі. Можливо, вдасться навіть побудувати свій власний бізнес, що приносить відчутний дохід. Можливо, спортивна кар’єра – це те, чого людина досягне великих успіхів. Це ще одна відповідь на питання, як накопичити на пенсію.
Працювати якомога довше
Працювати необхідно до самої старості, необов’язково в повний робочий день. Робота протидіє розвитку деменції, що науково доведено. Вихід на пенсію у віці 60-65 років – це самогубство для мозку.
Берегти своє тіло
Тим, хто задумався, скільки потрібно накопичити на пенсію грошей, варто подумати і про цю сторону питання. Великі суми в майбутньому можуть забирати проблеми зі здоров’ям. Потрібно подбати про себе – їсти здорову їжу і регулярно займатися спортом. Краще всього створити сім’ю, тому що вона буде великою підтримкою в старості.
Яким повинен бути хороший пенсійний план?
Безпека пенсійних накопичень ставиться на перше місце. Кілька років економії – це дуже довгий період, в якому може статися дуже багато хорошого, поганого не тільки в житті конкретної людини, але також і в ситуації на фінансових ринках, що обов’язково вплине на стан обраної людиною фінансової організації. І тим, хто задався питанням, скільки треба накопичити балів для пенсії, варто мати цей момент на увазі.
З цієї причини у плані необхідно передбачити гнучкість. По-перше, вона повинна бути з точки зору розміщення депозитів. Фахівці рекомендують відкладати, принаймні, 10 % чистого доходу. Кількість засобів до накопичення буде змінюватися в період економії. Необхідна можливість вільного зміни сум, що надходять на рахунки тих, хто задумався, як накопичити на пенсію. Варто заздалегідь готуватися до ситуації, в якій не вийде зберегти потрібну суму.
По-друге, план повинен враховувати дуже мінливу ситуацію на фінансових ринках. Є періоди, в яких людина досягає результатів на ринках акцій, а в інші періоди найвищі доходи виявляються недостатніми. Змінюватися буде також термін, який залишився до пенсії. Це також впливає на спосіб економії. Цей фактор також має враховуватися в пенсійному плані.
Кращі методи економії
Яким повинен бути ідеальний спосіб економії? Прибутковість банківських депозитів рідко перевищує рівень інфляції, а потрібно рентабельність плану на рівні середнього зростання зарплат, який на кілька відсотків вище рівня інфляції. Можливість досягнення такої прибутковості на банківському депозиті є дуже низькою.
Зазвичай з банком укладається договір на довільно вибрані суми, проте банк запропонує мінімальну гнучкість, якщо мова йде про спосіб укладення договору. Це буде або угода з фіксованою процентною ставкою, що більш вигідно, якщо інфляція буде падати, чи змінною, що краще підходить для сценарію зростання інфляції.
Договір вкладу укладається на певний строк. Розриваючи договір раніше часу, людина втрачає відсотки. Якщо кожен місяць відкладати гроші на банківських депозитах, це буде не дуже зручна форма економії на пенсію.
Наступний відповідь на питання про те, скільки потрібно накопичити на пенсію, варто розглядати з погляду використання відкритих інвестиційних фондів. Це відокремлені компанії, учасники яких не несуть ризику банкрутства, але людина несе певні ризики інвестиційного характеру.
Довгострокова прибутковість вкладень у фонди акцій може значно перевищити темпи зростання зарплати.
Близько 8 % росіян інвестують кошти в ринок нерухомості. Незважаючи на те, що об’єкти будівництва вважаються дуже безпечної галуззю для вкладення, тут ризики пов’язані передусім із забудовником. Людина може боятися того, що забудовник не виконає договір і вкладає кошти купить, наприклад, закладену нерухомість. Довгострокова прибутковість інвестицій в нерухомість може бути високою, навіть вище темпів зростання заробітної плати. Тут є відносно широкий вибір об’єкта вкладень. Термін продажу може тривати кілька місяців. З-за дуже високої вартості нерухомості на такий вид плану можуть розраховувати тільки особи, які вже накопичили чималий капітал, призначений для фінансування пенсії.
Наведений вище аналіз найбільш популярних форм економії однозначно вказує, що найкращою формою буде інвестиційний фонд.
Умови нашого приватного пенсійного плану повинні бути організовані так, щоб була можливість постійно відстежувати результат, а також мав місце варіант відмови від послуг компанії з нульовими втратами, якщо виявиться, що складений компанією план не відповідає очікуванням.
В житті можливі дуже різні ситуації, є ризик великої фінансової кризи. Приватний пенсійний план також повинен бути оцінений на наявність способів впоратися з такими складними життєвими моментами. В такій ситуації людина не повинен нести будь-які витрати на користь фінансової організації, якій він доручив гроші.
Як дізнатися
При всій ненадійності традиційних способів збирати гроші на старість багато людей задаються питанням, як накопичувати бали на пенсію. Формується накопичувальна частина в момент, коли людина отримує СНІЛС. 6 % завжди з заробітної плати росіянина перераховується на рахунок ПФ. У той же момент він може частину її перераховувати на особовий рахунок. Заощадження накопичуються на рахунку, а після їх починають сплачувати у формі пенсії. Тим, хто задався питанням, як дізнатися, скільки накопичив пенсії, варто звертатися до Пенсійного фонду. По новій системі людина збирає на пенсію бали. І якщо він задався питанням, як дізнатися накопичену пенсію, він може звернутися на сайт ПФР. Зняти гроші з цього рахунку можна тільки по досягненню певного віку. І тим, хто задає питання, як зняти накопичену пенсію, варто знати це. Способів достроково перевести накопичені суми немає. І це стосується як державних, так і приватних пенсійних фондів в абсолютно рівній мірі.
Стандартним підходом є накопичення великих сум до зрілого віку, а потім придбати собі пенсію в страховій фірмі. Приміром, якщо людина володіє своїм будинком, можна його продати. Половина піде на нове житло, а друга частина – на пенсію. Можна здавати нерухомість в оренду. Наступним варіантом є поступове вкладання грошових коштів для того, щоб сформувати в майбутньому пенсію.
